選擇永久的人壽保險政策可能會令人困惑。保險公司提供各種各樣的人壽保險政策，包括術語，整體，普遍和可變的生活政策。一旦您決定永久性保險，您應該向您的保險代理商或經紀人向您發送一張政策的插圖，以幫助您了解條款以及哪種類型的永久性政策對您的需求最適合您的需求。

什麼是人壽保險例證？

“人壽保險例證”一詞是有點誤導，因為這些不是簡單的圖表或圖片。這些插圖是假設的分區，究竟在許多不同的情況和結果下展示瞭如何在許多不同的情況下表現。該插圖可以包含多達15-20頁的複雜文本，但它確實遵循監管機構建立的一般格式和指南。然而，即使使用標準化格式，甚至沒有否認插圖也很難理解，即使是針對專業人士。

要創建人壽保險插圖，代理將許多不同的變量插入保險人開發的軟件程序中。其中一些變量將包括您的年齡，健康評級和家庭病史。其他變量包括您計劃支付的方式，假設的退貨率以及您將在政策結束時的年齡。這些變量有助於軟件計算保險，政策費用，費用和騎手的成本。最後，變量決定了計劃或目標溢價。

如何讀取人壽保險圖

在前幾頁

上檢查變量

圖中的前幾頁包含覆蓋範圍，術語和定義的解釋。每個公司的插圖都有所不同，因為不同類型的覆蓋範圍的插圖。

當您瀏覽這些頁面時，您希望驗證代理輸入正確的變量-檢查您的評級，年齡以及計劃支付的評級是正確的。此外，檢查任何騎士，這些騎手是政策的一部分，溢價，以及策略的水平或增加死亡效益（有時被稱為選項1或2）。如果您有一個級別死亡效益的政策，則為250,000美元和25,000美元的現金價值，則該政策只會支付250,000美元。一個越來越多的死亡福利的政策，25萬美元的現金價值25,000美元將支付275,000美元（250,000美元的死亡福利加上25,000美元的現金價值）。由於您正在購買更多的保險隨著死亡效益的增加，但圖中的數字將會有所不同。

還應該有對當前和最高政策費用和費用以及最低保證和當前利息或股息的解釋。檢查所有變量是否正確是非常重要的，因為一旦公司發出政策，合同保證物品，如您的年齡或評級，不能改變。但是，保險公司可以調整費用和貸記率。由於保險公司吸收任何利率風險或政策成本增加並擔保，因此不會受到這些變化的影響不影響。只要您按計劃支付溢價，政策將保持在一定的年齡之前。但是在換貨上，政策建立了幾乎沒有現金價值。

讀取分類帳或表

接下來，您想尋找分類帳或表格，通常在需要您簽名的頁面上或附近。根據擬議的溢價，這些分類委員會（標記為“保證”和“Nonguaranteed”）以五年的增量說明，政策如何在不同的場景下執行。

保證欄目（最壞情況）說明瞭如果保險公司收取最高費用並支付最低利息或股息貸款稅率，則策略將持續多長時間。通常，該政策在您預期的死亡率之前長期停滯，並保持其生效;您需要支付更高的溢價。

Nonguaranteed專欄可以包括兩個分類儀，有時稱為“電流”或“所示”，以及“中點”。使用擬議的溢價，當前分類帳（最佳情況）顯示了死亡效益以及政策可以根據目前的政策費用和高度假設的興趣或股息貸款稅率建立多少現金價值。中點分類帳（最可能的情況）顯示了策略如何假設當前的策略費用，但在當前和保證之間的興趣或股息率。假設的返回率通常顯示在每個分類帳柱的頂部。

該插圖還將包括許多詳細分類符號的頁面，逐年顯示保證和非人定徵度值以及顯示政策費用和費用的補充報告。

檢查返回假設率

在審查區內時，重要的是考慮您的風險容忍和返回假設率。例如，如果在非假日的分類帳中說明了侵略性的回報，則變量政策通常假設費用和費用率為7-8％，並且實際退貨較少可能過早流逝，或者您必須大大增加您的保費在未來的某些時候付款。

請記住，擬議的溢價是基於插圖中的假設的建議付款。在大多數政策中（除了無失效保證和整個壽命政策外），您可以靈活地支付更高或更低的溢價。

底線

由於您正在購買永久性的人壽保險來覆蓋您的餘生，因此採取保守的方法是個好主意。每年和無休止的現金價值，不要以最高回報的最佳情況銷售。

例如，當利率下降時，購買普遍生活政策的保單持有人在預測插圖較高時可能會遇到這些政策的問題，並且在長時間的延長時期持續下降。例如，在今天的低息率環境中，這些政策只會獲得最低保證率，許多人正在失效，或者業主-經常退休人員-被迫支付明顯更高的保費以保持覆蓋範圍。2