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鍵Takeaways

雖然401（k）計劃提供商已經找到了通過自動計劃註冊，匹配捐款和違約投資來儲存退休的方法，但他們並沒有讓工人儲蓄穩定，持久的流儲蓄退休金收入.4退休人員決定如何在整個退休期間和如何改變其資產和如何改變其資產分配（儘管目標日期基金許多計劃提供可以簡化後者）.4

根據BostonCollegeResearchCentreofReveralDegrationResearch介紹的紙張，購買了直接生命年金將為一名65歲的男性提供65歲的男性，這些選項中最多收入的收入是聯邦政府資助的.4提交人對於傳統的年度，通過展示annubization優於投資3％的回報，根據剩餘的預期壽命進行年度提款，並採取必要的最低分配（RMD）。它也可以防止退休人員用完了。

年金可以給您多少月收入？

讓我們清楚沒有用完的錢實際上是什麼樣的。如果來自ImberataNnuities.com的估計，他每月購買100,000美元的純淨年金，他的每月收入只有525美元。即使是在他死亡之前，他的繼承人也意味著他的繼承人不會被調整，即“純淨生活”部分意味著他的繼承人不會收到任何東西。

他可以確保他的年金至少支付了至少10年，即使他在此期間死亡，通過將每月付款降至512美元，即使他也會死亡。這10年被稱為“某些期限”。這樣，如果他過早地死了，他的繼承者就會得到一些東西。另一種選擇是確保他的繼承人通過將每月付款減少到478美元來獲得未使用的溢價退款。

許多退休人員都有配偶考慮。這個男人還可以購買100％的聯合，以10萬美元的價格購買倖存者年金。只要他或他的妻子（又65歲）還活著，它將每月支付442美元，並且還有10年期間的某些保證。

來源：immediatannuities.com。

相比之下，這裡有支付您可能期望在索引基金中具有相似的餘額（請記住，市場波動和回報序列可能會發生重大改變）。

資料來源：金融Mentor.com。“退休撤銷計算器。”假設平均年增長率為6％，通貨膨脹率為3％。

在401（k）

內購買年金的優缺點

所有這一切都意味著兩側都有許多因素考慮在思考401（k）中是否有意義。

在401（k）

中購買年金的優點

晨星投資研究負責人DavidBlanchett，在2019年4月的401（k）內為華爾街日記錄中購買了一份年金的一些優勢.5

在您的401（k）內購買年金的一個優點是您的女性-是您的性別不會影響價格。年金價格反映了預期壽命，而在401（k）之外，婦女可以預期更多，因為他們平均生活更長。另一方面，在401（k）內購買，這種平滑定價意味著男性可能會支付更多費用.5

Blanchett寫道，年金支付在401（k）範圍內也可能更高，因為保險公司可以在雇主提供大量潛在客戶時省錢。但是你不應該假設付款更好而不看見國外國內的田間提議，他注​​意.5

計劃提案國有一定的義務計劃根據“僱員退休收入安全法”（ERISA）為參與者。因此，假設您的計劃贊助商在您的401（k）內的年金提供年金，它被審查為一個堅實的選擇，將提供其承諾，並沒有以不合理的費用撕掉您的侵略。然而，盲目信任你的雇主是理想的選擇是不明智的。

這是為什麼？正如我們所看到的，員工為401（k）計劃提案國帶來了訴訟，以進行過度費用。此外，許多退休計劃的資金已知為收取更高費用的費用，而不是工人在計劃外的類似資金中支付。7.

此外，安全行為不包含雇主提供低成本年份的要求.8如果您的401（k）內提供的年份不滿意，那麼在401（k）的一部分到外部年金的部分是另一種選擇（迄今為止太複雜的

進入這裡）。

在401（k）

中購買年金的缺點

如果您要購買遞延年金，那麼您不會開始收到收入流，直到購買年金之後一年或更長時間，您的年金均主要將在該十年內生長。您可以期望獲得類似於存款證明薪酬的利率，這與通貨膨脹率相似。因此，如果投資於股票或ETF，您的資金會比它更慢地增長。

年份與401（k）S具有相同的稅收延遲效益。您不繳納對年金的增長-或者在401（k）中的金錢-努力拿出這筆錢.9所以一個論點是購買年金沒有意義帳戶您已經獲得了延期稅收的利益。在一個單獨的文章中，Blanchett建議如果您有資金，請在應稅賬戶中使用金錢購買年金

然而，許多人沒有資金在納稅賬戶中購買年金。人們傾向於在退休賬戶和家庭公平中持有大部分淨值。在緊急情況下，您需要現金現金，因為如果您在遞延年度的前七到10年，則將資金從年金中獲取投降費用，並且您仍然處於積累階段。此外，一旦您的Annuitiuated，或開始接收付款，您的決定通常是不可撤銷的.11

由於這些原因，點擊401（k）來購買年金就是邏輯。使用您專門為退休的資金而不是其他一些儲蓄，也是邏輯的邏輯，而不是一些其他套餐，以提供退休收入流。

令人擔憂的是，人們對購買年的宣傳在他們至少在他們投入產品的校長之前至少破壞了。隨著任何類型的保險產品，保險公司留在業務的方式是通過一些顧客出來的，一些落後，其他人甚至大致打破。您用來購買年金的金錢是您通常不能留給您的配偶，兒童或其他繼承人的金錢。但如果您願意支付更多，以獲得更多才能獲得主要保護或期間某些福利，如前面的示例中所述。

在401（k）計劃中允許的年種類型

合格的長壽年金合同（QLAC）是一種高級壽命延期年金，由資格退休計劃等投資資助，例如401（k）或伊拉伊拉州。2020年，個人可以使用25％或135,000美元（以135,000美元的退休儲蓄賬戶購買QLAC。

QLAC的主要利益是伴隨著RMD的稅收稅收。QLAC的值不包含在RMD計算中。它必須從85歲開始支付。退休人員或近期退休人員可能希望在72歲時在72歲時在72歲之前購買QLAC，如果他們有大量退休收入來自其他來源。在安全行為通過之前，RMD曾經在70½開始，但新時代是72。

在CallanInstitute調查的計劃發起人中只有一半的計劃，該提案者為製度投資專業人員提供了持續的教育，他們在2018年提出了“退休收入解決方案”。只有1.4％的人表示他們提供了QLACS.1所以儘管有國稅局，但仍然是這個選擇2014年提供，它沒有抓住.12

QLAC不是您在401（k）計劃中可以購買的唯一年度類型。您可以購買其他類型，例如簡單的固定直接年金（本文前面的第一表中所示），更複雜且昂貴的變量年金，以及稍微複雜且昂貴的指數上的年金。

底線

很少有401（k）計劃提供今天的年金，即使他們這樣做，工人通常不會選擇它們。但是，隨著安全行為表現出的，可以推動這種選擇。此外，由於退休研究論文的中心指出，這麼多工人現在依賴於401（k）計劃，“他們將如何在其退休期間管理其累積資產的問題迫使。”4

是否在401（k）範圍內購買年金是一種複雜的決定，可以對退休產生重大影響。這是一個高度個人的，你的同事正在做什麼或者你的人力資源代表聽起來很好，可能不是你的正確選擇。重要的是要擁有所有事實並比較您的選擇，以便您可以獲得決策權。