2007年至2008年的金融危機被認為是自大蕭條的銀行失敗浪潮以來最糟糕的。但是，另一個銀行危機在20世紀80年代和20世紀90年代初發生，是歷史上最糟糕的全球信貸災害之一。在2008年信貸泡沫崩潰的喧囂中經常被忽視，被稱為儲蓄和貸款危機（S＆L）最終導致了一個基本上崩潰的行業的大規模納稅人資助。

雖然幅度小於20世紀20年代和20世紀30年代的銀行危機，但S＆L危機將國家和聯邦監管和存款銀行保險制度推向了他們的限制，最終導致監管環境的廣泛變化。這些事件可能會給任何人都令人驚訝的是，任何人都太年輕了。了解有關這個危機的更多信息，包括潛在的原因，到達哪些補救辦法以及納稅人的總成本。

在20世紀80年代初期的上升的銀行故障

根據聯邦存款保險公司（FDIC）研究和統計司的數據，1980年至1994年間的1,617家商業和儲蓄銀行失敗。這些失敗的機構在資產中約為2062億美元。

在另一項研究中，使用FDIC數據，1,043個潮流銀行-機構主要佔用存款和起源抵押貸款-失敗或在1986年至1995年之間進行了解決。這些機構代表資產總額為5190億美元。因此，20世紀80年代的銀行業危機是一個雙頭野獸，一個頭部有一個頭部與S＆L危機失敗有關-這代表了大部分資產和銀行的數量-以及其他與大型商業失敗有關的銀行。將其與通往20世紀80年代的銀行故障數據進行對比，危機的大小變得明顯。例如，只有0.3％的現有銀行從1965年到1979年失敗。

銀行失敗最終達到了1988年的蕭條歷史記錄279，代表了540億美元的標稱資產，因為危機在整個20世紀80年代深化。雖然銀行和銀行資產總數相對較小，但鑑於最終成本-它導致了FDIC的首次運營虧損。這些損失持續到1991年底。

導致危機

的因素

1980年代和20世紀90年代初，沒有一個因素導緻美國失敗的銀行機構飆升。在危機開始之前，立法和監管環境正在發生變化：

• 1980年的存款機構放鬆管制委員會和貨幣控制法案刪除了對節儉和信貸工會的許多限制
• garn-st。Germain存款機構1982年的法案給了Thrift銀行更大的邏輯投資房地產貸款


• 1986年的稅收改革法案從根本上改變了對銀行危機的銀行景觀和有利的條件。

監管和經濟環境的變化誘導於20世紀70年代後期開始的無拘無束的房地產貸款，並在20世紀80年代初繼續持續。許多分析師認為這是當時銀行危機的主要原因。嚴重的經濟學20世紀80年代初和20世紀90年代初期的低迷，以及在此期間的房地產和能源價格崩潰，既越來越不穩定的金融環境中也是結果和關鍵促銷因素。欺詐-主要掠奪或控制欺詐和其他類型的內幕不當行為在整體危機中發揮了重要作用。

政府乾預措施來解決問題

雖然在銀行業的政府乾預被引用為20世紀80年代金融危機的主要貢獻因素之一，但政府的後續行動也有助於拯救該部門並帶來其重建，即使它從根本上改變了。隨著S＆L危機在20世紀80年代後期惡化，一系列的監管和立法變革導致了一系列的機構和機構的字母湯。

• 節儉監督辦公室（OTS）成立，憲章管理局和調節S＆LS
• 該決議信託公司（RTC）於1989年成立，以處理陷入監管機構的手中的失敗休息

國會還頒布了1989年的金融機構改革，康復和執法法案（Firea）-該納稅人開始衡量賬單的票據。這取代了聯邦儲蓄和貸款保險公司（FSLIC），並允許轉移失敗的FSLIC資產，負債和運營，以新創建的FSLIC決議基金（FRF）由政府的聯邦存款保險公司經營（FDIC）。

諷刺意味地，坐在共和黨總統在S＆L危機中採取行動，2008年的次級崩潰與自由市場的言辭相矛盾，主要以金融機構失敗的大政府救助的形式。

社會成本和納稅人負擔

美國概述辦事處估計，危機的成本為1601億美元-美國政府從1986年到1996年支付的1.246億美元。這些數字並沒有從節儉的保險基金中計算國家救助或金錢。大多數錢被支付給存款人作為內部人濫用的金錢賠償。聯邦國家金融機構改革委員會（NCFIRRE）指出，“欺詐證據總是存在，運營商通過高股息和工資，獎金，津貼，獎金，津貼和津貼其他方式。典型的大型失敗是管理層實際上剝削了政府政策所產生的所有歪期激勵措施的大型失敗。“

底線

20世紀80年代的銀行業危機基本上是節儉機構的危機，一些大型商業銀行失敗拋入混合。迅速不斷變化的銀行監管環境，增加競爭力，房地產和其他資產的競爭力和其他資產，不穩定的經濟狀況是危機的主要原因和方面。由此產生的銀行景觀是銀行業濃度從未更大的人。

雖然FDIC卷上的銀行數量從1984年至2004年之間的14,392人下降到7,511歲，而10個最大銀行持有的銀行業資產比例大幅增加至2005年的近60％。格拉姆-隱形1999年通過的法案刪除了商業銀行，投資銀行和保險中的剩餘法律障礙，允許巨頭，以將行動結合在一個企業帳篷下。