許多美國人沒有保存足夠的金額來退休。財務顧問可以幫助客戶不僅何時退休，而且還要考慮至少在退休的早期工作中工作。

以下是一些問題，財務顧問應要求與客戶一起退休計劃流程。

您理想的退休生活方式是什麼樣的？

這是讓您的客戶夢想大的好時機，並在退休時可視化他們想要做的事情。這可能包括旅行，移動到不同的位置，進行慈善和社區服務工作，或任何數量的其他活動。今天，這也可能意味著退出他們的工作並在他們熱情的地區開展業務。

對於客戶及其財務顧問非常重要，了解其所需退休生活的成本是多少。雖然有拇指規則有關預退休收入退休人員的百分比普遍在退休時，但每個人都不同。此外，該支出不是線性的。通常，在旅行中的事情方面，早期的退休年往往更加活躍，但這些類型的活動可能會隨著人們的年齡而減緩一會兒。最好的方法是讓您的客戶在他們居住的地方進行預算分解，他們將縮小（或upsize）他們的房屋，他們的活動和其他因素。簡而言之，他們需要準備退休預算。

您將如何資助退休？

財務顧問應該幫助他們的客戶圍繞他們的所有財政資源掌握，以便為退休提供資金。這可能包括以下內容：

• 應稅投資賬戶
• 退休賬戶，如IRA，401（k）計劃，403（b）和其他工作場所退休計劃
• 歸類
• 養老金，包括來自舊雇主的人
• 社會保障
• 股票期權或受限制的股票單位來自雇主
• 對企業的興趣

肯定可能是退休的其他金融資產。這以下是幫助客戶確定各種金融資產將轉化為哪種類型的持續退休金流量。這也是運營財務規劃預測的好時機，以幫助確定可以支持多少收入以及多長時間。對於至少年齡100歲的預測肯定明智地給出了預期壽命的增加。

理想情況下，應在退休前至少10年開始解決這些問題，然後定期重新預訂，因為退休金變得更接近。如果退休金無法支持所需的生活方式，那麼必須做出選擇。這些可能包括工作更長，工作兼職工作，減少預期的費用，並在剩下的年份中保存更多，直至退休。退休後的時間越長，客戶及其財務顧問的時間越多，將對客戶的財務計劃進行任何必要的調整。

您將首先點按哪個退休帳戶？

對於具有多個帳戶的客戶端，這是解決問題的關鍵問題。隨著客戶的情況發生變化，答案也可能隨時間而變化。一些退休人員可能首先自動利用最低稅收賬單的帳戶。但是，就整體長期退休計劃而言，這可能不是最佳答案。

對於年齡小於所需的最小分佈（RMDS）踢的客戶（72歲），這可能是有意義的，例如，在某種程度上至少可以在某種程度上扣除稅收退休金賬戶。如果他們的收入相對較低，它們會在其當前稅收括號內收入的空間尤其如此。這也將用於減少他們的RMD，如果他們真的不需要這個收入，這就是有用的。

例如，如果客戶具有高醫療費用，則可以將年份變為年，以允許其中一部分稅收扣除。由於醫學扣除可能抵消這些分佈，他們可能會考慮從其稅收延期賬戶中獲取更多信息。

你什麼時候才能參加社會保障？

這是一個關鍵的問題，一個（正確）在金融出版社每年獲得更多關注。社會保障福利可以早62歲時服用66和兩個月的全部退休年齡（FRA）（如果在1960年或以後出生的話）導致較高百分比的效益約為30％。等待到70歲以下增加了福利的大致增加了32％，而且不僅有利於更高，而且由於基於更高的福利金額，任何生活的成本將會更高。

對於那些正在工作的人來說，社會保障最低限度的任何收入將導致您在收入超過這筆金額的每一筆2美元的收入減少1美元。一旦你到達FRA歲時，這種限制就會消失

此外，根據客戶的情況，已婚夫婦有各種索賠策略，可良好地工作。財務顧問應該幫助客戶確定最佳時機和聲稱的策略。

如何支付醫療保健？

醫療保健費用將包括許多退休支出的重要部分。提供退休人員醫療福利的公司越來越罕見。即使是州和市政實體可能必須在未來幾年重新思考這種福利。

退休人員醫療費用必須考慮到您的客戶的退休計劃中，否則他們可能注定要耗盡金錢。如果客戶在工作場所或私下通過高可扣除保險計劃訪問一個，則提供退休保健費用的一種方法是使用健康儲蓄賬戶（HSA）。這些賬戶允許延期捐款和免稅撤回的合格醫療費用。理想情況下，客戶將在工作時為賬戶提供資金和使用港口美元以資助當前的醫療費用，允許餘額用於醫療保險補充劑和其他費用。

底線

詢問您的客戶的問題可以幫助確保他們在接近退休時盡可能最好的財務形狀。解決上面列出的問題，許多其他人對退休計劃至關重要。