一旦您決定購買永久保險，下一步就是確定您想要購買什麼樣的政策以及您可以支付哪種類型的溢價。與職業保險不同，該保險是基於覆蓋範圍的範圍和持續時間的規定，永久政策的溢價取決於如何覆蓋的設計以及用於準備假設圖的假設。

保費也有所不同，具體取決於永久覆蓋範圍。例如，整個人壽保險的靈活性均不足普遍壽險。此外，溢價可以在您擁有覆蓋範圍的時間內發生變化。

如何計算永久保險的溢價是計算

使用保險公司提供的插圖軟件計算人壽保險單的保費。保費量由許多變量決定，包括您的年齡，性別，健康評級，假定的退貨率，付款方式，額外的騎手，以及死亡福利是否是水平或增加。該政策旨在持續多長時間，以及假定的非保證的回報率，可以對溢價產生重大影響。一些政策計算為持續到預期的死亡率或90歲，而其他政策則可以模擬持續到121歲。

當您收到一個假設的插圖時，所有以下保費以及一些解釋-將被包括在內。您必須閱讀插圖來定位它們（因為圖中的LEDERS將基於計劃的溢價）。

計劃，或目標優質

計劃（或目標）保費是軟件建模的金額。它基於保險代理進入程序的變量，包括假設的返回率。由於較高的非保證返回結果較低的溢價（反之亦然），假設的返回率很重要。

無延遲保證保費

無論實際政策績效如何，禁止拖延保證溢價是必須支付的金額，以確保該政策持續持續一定數量的年數。在禁止期間，保險公司保證覆蓋範圍將繼續，即使現金價值降至零。但是，一旦保證期結束，除非支付明顯更高的保費，否則政策可能會失效。禁止期間可以很少五年或121歲。換取擔保，較長保證期的合同往往比使用目標或其他非保證的溢價的相同合同構建明顯較低的現金價值。

指南溢價和現金價值累積測試被設計為提供IRS批准的方法來確定人壽保險政策的稅收處理。指南高級檢驗要求政策至少有最低金額的風險死亡福利（超過現金價值的保險）。當保單持有人年輕時，走廊金額更大;它作為個體年齡作為個體年齡的總死亡效益的百分比減少，直到它最終按95歲左轉到零。如果是前Ium超出了這些指導方針，那麼政策可能被徵稅為投資而不是保險。

修改禀賦溢價

修改的捐贈溢價是使保險政策成為修改的捐贈合同（MEC）的金額。根據1988年的技術和其他收入法案，決定成為MEC的政策的分配，例如貸款或現金投降，可能是納稅，可能會受到IRS10％的罰款稅。但是，死亡福利仍然是自由稅。當政策生效的前七年期間支付的綜合保費超過七項薪酬測試溢價時，策略可以成為MEC。插圖軟件自動計算七個薪水額度。

美國國稅局建立了這些措施，以幫助遏制濫用的濫用，當保險公司出售具有標稱保險的政策時，該政策確實旨在建立大量免稅現金價值。七個支付金額因年齡和政策的類型而異。

最低溢價是必須支付的金額，以便將政策生效。這種數量通常不足以保持生命中的覆蓋範圍（除非被保險人很年輕）。例如，當來自另一政策的1035交換待定時，可以使用此保費，或者如果策略在信託中擁有，將在發布的禮品提供額外資金時。

您應該支付哪些保費金額？

您應該支付的溢價金額確實取決於您如何設計覆蓋範圍。

整個生命政策建立了大的現金價值，往往有更高的溢價。目前的假設普遍壽命政策具有靈活的保費並承擔固定利率的回報。相比之下，可變普遍生活策略提供最大的風險獎勵潛力，允許在共同基金子賬戶中投入現金價值。

為了在策略中構建最大的現金價值，您希望支付最高允許的溢價，然後選擇一個級別的死亡效益，有助於最大限度地減少您購買的保險金額。如果您想要利用（死亡效益），普遍和可變政策，並且具有高回報率，增加死亡效益和低溢價提供了最高的支付。例如，具有水平死亡效益的政策，例如500,000美元，包括您的現金價值作為死亡福利的一部分。越來越多的死亡福利的政策將支付500,000美元，加上任何現金價值。

整個生命和空調普遍政策提供保證死亡福利。但是，政策將具有更高的溢價，提供更少的槓桿率。

底線

在設計永久壽險覆蓋範圍時，正確的溢價確實歸結為您購買覆蓋範圍的原因。是保護，現金價值累積還是兩者？