在艱難的經濟時代，人們有時會爭奪爭奪現金，以滿足日常費用和生活方式需求。當然，您可以兌現您的人壽保險單可獲取所需資金-但您應該嗎？

使用人壽保險仍然存在缺點，以滿足即時現金需求，特別是如果您正在損害您的長期目標或您家庭的財務未來。儘管如此，如果不可用其他選擇，人壽保險-特別是現金價值人壽保險-可以是所需收入的來源。

如何訪問Cash

現金價值人壽保險，如整個生命和普遍的生活，通過超額保費加盈利建立儲備。這些存款在政策中的現金累積賬戶中持有。

現金價值人壽保險提供通過提款，政策貸款或政策的部分或全面投降在政策中獲得現金積累的機會。另一種選擇涉及銷售您的現金政策，這是一種被稱為生命結算的方法。

請務必記住，雖然在壓力的金融時期，來自政策的現金可能是有用的，但根據您用於訪問資金的方法，您可能面臨不必要的後果。

取款

一般而言，可以從人壽保險政策中取出有限的現金。可用的金額與您擁有的政策類型和公司發出的金額不同。現金價值提款的主要優勢是它們不應納稅，只要您的政策未被列為修改為期捐贈合同（MEC）。一個我是一個術語給予人壽保險政策，其中資金超出了聯邦稅法限制。

但是，現金價值取款可能會有意外或未實現的後果：

• 減少現金價值可能導致您的死亡利益減少的提取-您的受益人可能需要收入替代，商業目的或財富保存的潛在資金來源。
• 現金價值提款並不總是無稅收。例如，如果您在策略的前15年期間撤回-並且撤回導致政策的死亡福利減少-有些或全部撤回現金可能會受到稅收。
• 提款將被視為應納稅，以便在政策中超出您的基礎。
• 減少現金投降價值的提款可能導致您的保費增加以維持同樣的死亡效益;否則，政策可能會失效。
• 如果您的政策已被歸類為MEC，則提款通常根據適用的規則徵稅-現金支付被認為是從利息一先頒發的，並且受所得稅的約束，可能會徵收10％的提前提前退縮罰款如果您在退出時期的59歲以下。

貸款

大多數現金價值政策允許您使用現金累積賬戶作為抵押品從發行人借錢。根據政策條款，貸款可能會受到不同稅率的影響;但是，您沒有義務在財務上有資格獲得貸款。您可以藉入的金額基於政策的現金累積賬戶和合同條款的價值。

好消息是，非MEC政策的借貸金額不納稅，即使未償還的貸款餘額可能是合計利益的貸款，您也無需就貸款付款。

壞消息是貸款餘額一般降低您的政策的死亡效益，這意味著您的受益人可能會收到少於您的意圖。此外，累計利息的未付貸款降低了現金價值，這可能導致政策失效，如果支付不足以維持死亡效益。如果貸款仍然突出當政策失誤或後來投降保險時，借來的金額將在合同中超出現金價值（未減少的貸款餘額）的納稅。

從被視為MEC的政策的政策貸款被視為分佈，意思是政策中收入的貸款金額將被納稅，也可能受到59年前提前提前罰款的約束。

投降策略

除了提款和政策貸款外，您還可以投降（取消）您的政策並使用您認為適合的方式的現金。但是，如果您在所有權早期投降政策，則該公司可能會收取投降費，減少現金價值。這些費用因您獲得的政策多長時間而異。此外，當您向現金投降時，該政策的收益須繳納所得稅，如果您對該政策進行了較低的貸款餘額，則可能會產生額外的稅費。

雖然投降政策可以讓您獲得所需的現金，但您顯然放棄了保險提供的死亡福利保護權。如果您想在以後更換丟失的死亡效益，那麼獲得相同的覆蓋可能更難或更昂貴。

壽命結算

這個概念很簡單。作為政策所有者，您將您的人壽保險單銷售給個人或生命結算公司以換取現金。新主人將保持政策（通過支付保費），並通過在死亡時通過收到死亡利益獲得投資回報。

大多數類型的保險都有資格出售，包括有很少或沒有現金價值的政策，例如術語保險。一般來說，為了有資格獲得生命結算，你（被保險人）必須是一個至少65歲，預期壽命為10至15年或更少，政策死亡效益至少為100,000美元（大多數情況下）。

生命結算的主要優勢是您可能會更多地為策略提供更多，而不是通過兌現（投降政策）。生命徵收的稅收復雜是複雜的：綜合治療是，在政策中超過您的基礎是普通收入的稅收。在簽署政策之前，請確保獲得專家稅務建議。

雖然生命定居點可以是有價值的流動性來源，但請考慮以下問題：

• 你放棄了對死亡效益的控制。
• 新的政策所有者將有權訪問您過去的醫療記錄，通常是要求對您當前健康更新的權利。
• 生活解決工業非常積極規定，因此對您的政策的價值沒有指導，使您難以確定您是否為您的政策獲得公平的價格。

除了你可以面臨的稅收責任之外，生活定居點通常是另一種成本：多達30％的收益可以在佣金和費用中支付，這減少了您收到的淨額。

底線

經濟問題可以提示您考慮現金的清算資產。有時你可能沒有其他選擇，但在涉及人壽保險時，請考慮為什麼你首先購買該政策。你還需要覆蓋範圍嗎？如果對您發生的事情，政策的受​​益者是否根據死亡效益？仔細考慮這些問題的答案。