作為員工福利套餐的一部分，您的雇主可以提供一些團隊學期人壽保險。雖然這是一個很好的振作，但特別是如果你沒有其他人壽保險，重要的是考慮是否足以滿足您的財務需求。更重要的是，完全依賴雇主的保險計劃來掩蓋，你可以擺脫其他問題。

問題1：您的雇主可能無法提供足夠的人壽保險

雖然基本的雇主提供的人壽保險通常是低成本或自由的，但您可以以低利率購買額外的覆蓋範圍，您的政策臉部值仍然不夠高。如果您有依賴收入的家屬，那麼您可能需要至少六次年薪的覆蓋範圍。一些專家甚至建議覆蓋價值10到12倍的薪水。

“大多數人能夠在雇主提供的補充覆蓋範圍內額外購買四到六次薪酬，並在其雇主提供的內容中，”斯蒂爾斯代爾斯蒂爾斯代爾（Scotsdale）的經過認證的金融合作夥伴（CFP）表示，“斯蒂爾斯代爾，伊斯蘭斯蒂爾金融合作夥伴說。”對於某些人來說，這筆款項足以讓員工有非工作配偶，大量抵押，大家庭或特殊需要的員工。“

更重要的是，簡單地將您的薪水乘以足以取代您的實際收入。“替代工資的死亡福利不會考慮獎金，佣金，第二枚收入，以及醫療保險和退休捐款等額外福利的價值，”財富保存中心的金融服務專業人員，ASOSSET，N.Y.MENSMUTUAL金融集團機構。

另一方面，如果您的單身或者有一個不依賴您的收入以涵蓋家庭費用的配偶，您的雇主的團體人壽保險可能是足夠的。如果你處於這種情況，那麼您可能根本不需要人壽保險，除非您想涵蓋您的喪葬費用或債務，例如共同簽署的學生貸款，您不想留下其他人。

問題2：如果工作情況更改

，則可以丟失覆蓋範圍

與健康保險一樣，您不希望您的人壽保險覆蓋範圍內的差距，因為您可能永遠不知道您可能需要它。如果您更改作業，則被解僱或減少到兼職狀態，然後您可能會丟失您提供的雇主的壽險。

如果你沒有直接進入具有相似覆蓋的其他工作，並且不足以足夠健康的話，缺乏可移植性可能是一個問題，以便有資格獲得個人政策。有些政策確實允許您將組策略轉換為個人，但它可能會變得更加昂貴。如果你失去了覆蓋範圍，因為你被解僱，那麼保費可能無法運行。

“由於可從雇主的計劃轉換的產品通常僅限於一個保險運營商的產品，因此客戶通常可以在雇主計劃之外找到更具成本效益的保險政策，”ThaddeusJ.DziubaIII說，昆西昆西普魯瓦財富管理的人壽保險專家。

“這假設客戶可以獲得有利的承保，但是，”他補充道。“作為經驗法則，如果客戶無法再掌控新的保險範圍，但仍然有財務需求他或她的公司計劃提供的死亡福利，那麼我們經常建議轉換，無論價格如何，因為它會不太可能他們可以在其他地方獲得覆蓋範圍。“

即使你沒有離開工作，也有你的雇主可以停止向拯救公司資金提供人壽保險的風險，讓您離開沒有報導。

問題3：如果您的健康拒絕

，則覆蓋會棘手

如果您因健康問題離開工作，則會出現另一個問題。“如果你完全或嚴重地依賴小組保險，那麼遭受一個迫使你離開工作的醫療條件，你可能會失去你的生活保險，因為你的家人最需要的時候，”JimSaulnier說：“JimSaulnier說：”CFP與吉姆斯·柯林斯堡，科羅爾堡的CFP。在那一點上，如果你能得到一個實惠的速度，可以為自己的政策購買自己的政策，如果你能得到一個，那就太晚了，他說。

即使您的健康問題不足以阻止您工作，他們可能會限制您的就業選項，如果您只通過工作只有人壽保險。“如果您經歷了足夠嚴重的健康問題，您最終可能會向您的工作丟包，以保持人壽保險，”洛杉磯三部曲金融服務客戶服務副總裁DavidRae和副總裁DavidRae說。

問題4：您的計劃沒有為您的配偶提供足夠的覆蓋範圍

雖然您的雇主的福利套餐可能為您的配偶提供健康保險，但它不會為他們提供人壽保險。如果確實如此，那麼覆蓋率可能是最小的-100,000美元是一個常見的金額，而且當你出乎意料地失去丈夫或妻子時，這並不遙遠。

夫妻常認為，如果主要的養家幣死亡者說，那麼這個家庭才會遭受經濟困難，因為Saulnier，因此，許多工人未能充分確保其配偶。但非工作或較低的配偶的死亡可能會對家庭的收入充分利用。“如果你的[合作夥伴]星期六死亡，我經常對客戶說，你會在周一早上回去上班嗎？你有充足的pto[有償時間]在書上覆蓋延長的休假？“Saulnier補充道。

更重要的是，理髮師說：“當一個父母缺席時，另一個人必須佔據日託或司機的懈怠。幾個小時被削減。從來沒有時間妥善悲傷，因為倖存者經常沮喪，生產力通常會落下。“

如果您當前的雇主贊助的覆蓋範圍沒有為您的配偶提供足夠的死亡福利，那麼您可能需要為他們購買單獨的政策。但如果他們也就業，那麼他們可以先檢查他們的工作場所提供了什麼樣的人壽保險福利

問題5：雇主提供的壽險可能不是您最便宜的選擇

即使您可以通過您的雇主獲得所有的人壽保險，也可以通過您的雇主為自己和您的配偶所需的所有人壽保險，所以要看周圍的一個好主意，看看你的雇主的保險是否真的為這筆錢提供最佳價值。你的年輕和更健康，您就越有可能在其他地方找到更好的速度。此外，與您可以單獨購買的保證級別的職業終身保險，只要您擁有該政策，您的員工提供的覆蓋範圍往往會花費每年相同的金額。

弗雷德里克說：“雇主覆蓋率開始在35歲之前非常便宜，然後價格迅速增加，”弗雷德里克說。“大多數政策每五年增加一次，一旦員工轉了50，就會變得令人難以置信的昂貴。如果你是健康的，並且購買獨立的政策可能比通過你的雇主覆蓋更便宜。”

“過於不健康的員工依賴人壽保險傾向於超負荷，因為沒有承銷，人壽保險公司通過收取更高的保費來彌補它，”Saulnier解釋說。因此，組織政策中的健康人可能會支付超過私人政策的費用。

解決方案：補充雇主贊助的人壽保險，並具有您自己的策略

雖然沒有理由不利用雇主提供的任何免費或廉價的人壽保險，但它可能不應該是您唯一的保險。大多數人也不應該完全依賴他們可以通過工作購買的額外人壽保險。

上述每個問題的解決方案是以個人學期生活政策的形式直接購買您的一些人壽保險。學期人壽保險旨在為您覆蓋一段時間-例如10,20或30年-通常比永久性人壽保險更實惠。

您可能需要購買多達80％的人壽保險，以便擁有足夠的人員，並確保您隨時涵蓋並在所有情況下都覆蓋。

理髮師認為，總的來說，最實惠的解決方案是購買最年輕的保險，因為你變老了，獲得疾病的機會上升-疾病更昂貴的保費，如果您可以有資格獲得一項政策。

我需要多少補充壽命？

如上所述，總人壽保險的總驗證有許多規則，例如將您當前的薪水乘以六，八個，10或更多。雖然這些指導方針可能比沒有更好，但根據您的情況，它們也可能會出現在標記上。

如果您想提出更精確的個性化估算，那麼首先考慮您的家屬依賴於您的年收入和他們可能需要多年的年收入。例如，如果你有一個非常幼兒，那麼你需要更換多年的收入，而不是你的孩子是青少年或年長。

因此，例如，如果您的家人每年需要10000美元，如果您明天要死，那麼理想情況下，您應該在人壽保險中至少有100萬美元。

此外，考慮任何超出日常需求的大量支出，即您的倖存者可能會面臨。例如，如果您希望有一天的孩子將要上大學，那麼將這些成本視為等式。

如果您有其他資產，您的家庭將繼承，例如退休賬戶中的投資或金錢，那麼您可能需要更少的人壽保險。但是，如果你能負擔得起，最好在估計您的需求時犯錯誤，部分原因是通貨膨脹可以隨著時間的推移侵蝕您的政策的價值。